“새로운 직장에 취업했는데 자동차가 꼭 필요한 일이다. 신차를 구입하기는 모아 놓은 돈이 없다. 그나마 저렴한 중고차를 구입할 예정이다. 그런데 쓸만한 중고차를 사려면 돈이 조금 부족하다. 대출이 조금 필요한데 어떻게 해야 할까? 중고차 대출에 대해 궁금하다.”
제가 가장 많은 질문을 받는 것 중 하나가 중고차 대출에 관련된 것입니다. 보통 사회초년생분들이 가장 많이 궁금해하는 내용입니다. 지금 당장 자동차가 필요한 일을 시작하게 되었는데 모아 놓은 돈이 없어서 대출받아서 중고차를 구입하겠다는 것입니다. 제가 만약 이러한 상황이라면 어떻게 대출받아 중고차를 구입할지 안내해 드리겠습니다.
Table of Contents
사회 초년생 중고차 대출 길라잡이
나 자신을 알라(본인의 경제 능력 파악)
취업이나 알바하면 본인이 매달 받는 월급이 얼마인지 알 수 있습니다. 초봉이 높은 회사에 취업하는 경우도 있고 초봉이 낮은 회사에 취업할 수 있습니다. 그리고 본인이 모아 놓은 돈이 많은 사람도 있고 없는 사람도 있을 것이고요.
혼자 사는 경우에는 월세를 내는 경우가 많고 이외에 지출 항목이 많습니다. 고정 지출이 아주 많을 것입니다. 가족들과 같이 사는 경우에는 월세를 내지 않고 식비 지출도 혼자 사는 경우보다 적을 가능성이 큽니다. 결혼을 한 사람이라면 월세나 생활비 지출이 혼자 사는 사람보다 더 많을 것입니다.
연봉도 중요하지만 이렇게 각자의 상황에 따라 경제 능력이 달라집니다. 만약 제가 연봉이 3,000만원 이하의 혼자 독립해서 사는 싱글이라고 가정을 한다면 선택지는 경차뿐입니다. 중고차 가격이 싸고 유지하기도 그나마 낫기 때문입니다.
모아 놓은 돈은 약 200만 원이고 예산을 약 1,000만원으로 잡아보겠습니다. 1,000만원으로 잡은 이유는 나름 쓸만한 자동차를 사려면 최소 이 정도의 예산이 들기 때문입니다. 그래서 200만원을 선수금으로 지불하고 나머지 800만원은 중고차 대출을 이용한다고 가정하겠습니다. 그리고 구입할 중고차는 경차로 결정하겠습니다.
자동차를 구입하면 유지비용도 만만치 않습니다. 유지비 항목은 어떤 것들이 있는지 아래 링크를 통해 확인해 주세요.
중고차 선택
경차도 종류가 많습니다. 모닝, 스파크, 레이, 캐스퍼 등이 있는데요. 각각의 자동차마다 장단점이 있습니다. 혼자 출퇴근 용도로만 타고 다니려면 모닝이나 스파크가 가장 좋습니다. 가끔은 캠핑하러 다니거나 짐을 싣는 일이 많다면 레이가 가장 좋습니다. 자동차의 디자인을 가장 중요하게 생각하는 사람은 캐스퍼를 구입할 수도 있겠네요.
혼자 출퇴근할 용도로 모닝을 구입한다고 가정을 하겠습니다.
이 경차들에 대해서 더 궁금하시다면 아래 링크를 통해 확인해 주세요.
중고차 사이트 선택
구입할 중고차로 경차를 선택했는데 어디에서 중고차를 구입하면 좋을까요? 예전엔 중고차를 구입하려면 중고차 매장에 직접 가서 구경할 때가 많았습니다. 요즘은 온라인 사이트에서 구경을 할 수 있는데요. 저는 엔카나 케이카를 이용하여 중고차를 구경합니다. 제가 이 두 회사를 이용하는 이유에 대해서는 아래 링크를 통해 확인해 주세요.
은행권 중고차 대출 알아보기
중고차 대출을 받을 금액을 정하고 구입할 자동차를 결정했다면 이제 중고차 대출을 알아봐야 합니다. 가장 중요한 단계인데요. 중고차 대출이 불가하다면 지금까지 해왔던 노력은 물거품이 됩니다.
그리고 이번 콘텐츠에서는 은행권 중고차 대출을 이용하는 것을 최우선으로 하겠습니다. 왜냐하면 은행권 중고차 대출은 신용 등급에 큰 문제가 발생하지 않고 금리도 그나마 저렴하기 때문입니다.
먼저 은행권 중고차 대출을 받기 위해서는 조건이 있습니다.
‘서울보증보험의 적격심사를 통과한 만 19세 이상, 6개월 이상 재직이나 1년 이상의 사업을 영위할 것.‘
대부분 은행권 중고차 대출의 자격 조건은 동일합니다. 위의 두 가지 조건을 꼭 충족해야 합니다. 그리고 월급을 받는 은행으로 대출을 받는 것을 추천해 드립니다. 저는 지금 신한은행으로 월급을 받고 있고 신한은행의 신한 마이카 대출을 이용한다고 가정하겠습니다.
먼저 신한은행 홈페이지에 접속합니다.
우측 상단에 개인->금융상품->대출->MY CAR 중고차 대출 순으로 선택합니다.
신한 마이카 대출 금리 안내(2023년 1월 21일 기준)
현재 대출 금리는 최저 5.81%, 최고 6.42%입니다. 며 전 만해도 최고 금리가 7%~8%대였는데 그나마 조금 내렸습니다. 다만 금리는 위 이미지의 파란색 글씨에 나와 있듯이 사람마다 다르게 적용됩니다.
최저금리를 받으려면 우대금리를 받아야 하는데 우대금리 항목이 해당하지 않는 분들이 많을 것입니다. 보통 대출을 이용하게 되면 우대금리가 있는데 우대 금리를 최대한 받아서 대출받는 것을 추천해 드립니다.
우대금리 항목은 다음과 같습니다.
해당되는 분들이 계시다면 우대금리를 꼭 신청하셔야 합니다. 저는 개인적으로 해당하는 내용이 없습니다.
신한은행 중고차 대출의 최대한도는 4,000만원입니다. 사실 중고차를 구입할 때 4,000만원이 넘는 자동차를 사는 사람도 많은데요. 한도가 생각보다 얼마 안 되는 것 같습니다. 그래도 요즘 경기가 좋지 않으니 본인의 경제력에 꼭 맞는 중고차를 선택하셨으면 좋겠습니다.
이렇게 은행권 대출을 알아본 후 은행에 대출을 신청해봐야 합니다. 은행에서 대출 승인 받는 것이 가장 중요합니다. 그 이후 한도와 금리가 어느 정도 인지 체크합니다.
일단 이 정도 프로세스를 거쳐 중고차를 알아보고 중고차 대출을 신청합니다. 지금까지 모든 내용을 표로 정리해 보겠습니다.
중고차 대출 이용 예시
직업 | 직장인(사회 초년생) |
연봉 | 세전 3,000만 원(세후 월급 약 225만원) |
부양 가족 | X |
자가 유무 | X (월세 살이) |
구입하려는 중고차 가격 | 1,000만 원 |
구입하려는 중고차 | 기아자동차 모닝 |
모아 놓은 돈 | 200만 원 |
대출 진행 은행 | 신한은행 마이카 대 |
중고차 대출 신청 금액 | 800만 원 |
신용 등급 | 3등급 |
중고차 대출 금리 | 8%(사람마다 다름) |
대출 기간 및 상환 방식 | 3년(36개월), 원금 균등 분할 상환 |
예시로 이렇게 표로 정리해봤습니다.
만약 대출을 받고 매달 상환 금액은 얼마나 되는지 알아보겠습니다. 상환 금액을 알아보기 위해서는 대출 계산기를 이용하시면 아주 편리합니다. 참고로 신한은행의 마이카 대출은 현재 원리금 균등 상환 방식이 안되고 원금 균등 분할 상환만 가능합니다.
네이버 대출 계산기를 이용해서 매달 상환해야 하는 금액을 계산을 해봤습니다. ‘월별 더보기’라는 것을 클릭하면 매달 상환 스케줄을 확인할 수 있습니다. 참고로 원금 균등 분할 상환은 아래 이미지에서 보시다시피 매달 원금을 나눠서 내기 때문에 이자 금액은 매달 줄어들게 됩니다.
위의 이미지에서 보시다시피 매달 갚아야 하는 금액은 대략 27만원 이내입니다. 원금 균등 분할 상환이라 매달 내는 금액이 조금씩 줄어듭니다.
만약 원리금 균등 분할 상환으로 상환하게 되면 어떻게 되는지 알려드리겠습니다.
원금 균등 분할 상환 방식과 원리금 균등 분할 상환 방식의 가장 큰 차이는 바로 총대출이자 금액이 다르다는 것입니다. 원금 균등 분할 상환 방식으로 대출받았을 때 총 이자 비용은 986,667원이며 원리금 균등 분할 상환 방식의 총이자 비용은 1,024,873원입니다.
총이자 비용이 큰 차이가 나지 않습니다. 하지만 만약 대출 금액이 커지면 총 이자 비용의 차이도 벌어집니다.
보통 대출을 받게 되면 원리금 균등 분할 상환 방식으로 상환하는 경우가 많습니다. 왜냐하면 대부분 매달 똑같은 금액을 상환하고 싶은 사람들이 많기 때문입니다.
매달 자동차 유지 비용은 대략 얼마?
이렇게 중고차를 구입했을 때 매달 자동차 유지 비용은 대략 얼마인지 알아보겠습니다. 큼지막한 지출 항목만 다뤄보기로 하겠습니다.
자동차 할부금 | 약 25만원(3년 할부) |
기름값 | 약 15만원~20만원(주행거리에 따라 천차 만별) |
자동차 보험료 | 최소 100만원~최대 150만원 예상(매달 10만원으로 계산) |
자동차세 | 약 7만원(연납) |
매달 내는 금액 총계 | 약 55만원 |
아주 큼지막한 지출 항목만 계산했을 때 3년 동안 대략 55만원을 자동차 유지 비용으로 내야 합니다. 월급이 225만원인데 자동차 유지 비용으로만 55만원을 지출하게 되면 나머지 차액은 170만원입니다.
170만원에서 월세와 식비, 그리고 생활비를 지출하게 되면 남는 금액은 거의 없을 것으로 예상됩니다. 그렇기 때문에 대출 할부 기간을 3년이 아닌 5년으로 진행해야 할 가능성이 높습니다.
만약 5년으로 하게 되면 매달 대략 16만원 정도 납부하게 됩니다. 그렇게 되면 약 9만원을 덜 지출하게 됩니다. 하지만 5년 동안 부담해야 하는 총이자는 약 170만원이 됩니다.
총이자 비용은 3년 할부보다 약 80만원이 많습니다. 그렇기 때문에 몇 년을 할부로 진행할지 신중하게 결정해야 합니다.
TIP
마지막으로 팁을 하나 드리겠습니다. 중고차 대출을 받고 결제할 때는 신용카드로 결제하시면 좋습니다. 신용카드로 하면 일정 금액을 캐시백 해주는 곳이 많습니다. 대출금액에 따라 달라지겠지만 혹시나 향후에 자동차 대출을 받게 되면 꼭 신용카드로 결제하시고 캐시백을 받으셨으면 좋겠습니다.
중고차 대출이나 신차 대출은 방식이 거의 비슷합니다. 중고차 대출에 알게 되면 신차 대출에 대해서도 알게 되는 것입니다. 현명하게 결정하셔서 자기의 경제 능력에 맞는 자동차를 구입하셨으면 좋겠습니다.