고금리시대입니다. 작년(2022년) 4월만 해도 기준 금리가 1.5%였습니다. 지금(2023년 1월 기준)은 3.5%입니다. 약 2%가 올랐습니다. 2008년 8월의 기준 금리는 5.25%였습니다. 그때의 기준금리에 비하면 낮지만 그래도 고금리로 인해 대출 이자가 부담되는 분들이 아주 많을 것입니다.
그런데 금융에 관련된 내용을 모르는 사람들이 아주 많습니다. 학생들은 물론, 사회 초년생, 그리고 나름 경제 활동을 해본 사람들도 금융 상식을 모르는 사람들이 많은 것 같습니다. 오늘은 그런 분들을 위해 도움이 되는 글을 포스팅 해볼까 합니다.
Table of Contents
- 금융(대출) 상식 기본 편
- 대출의 종류
- 대출을 받기 위해 필요한 3가지
- 신용 등급
- 대출 상환 방식
- 마이너스 통장(한도 대출)이란?
- DTI(Dept To Income) 총 부채 상환 비율
- LTV(Loan To Value ratio)
- 금리 인하 요구권
- 소액 대출
- 보험 계약 대출
- 한국주택금융공사 특례보금자리론
- 신용카드
- 신용 등급 올리는 방법
- 현금서비스, 카드론, 리볼빙, 사채 이용 금지
- 은행 재직 중일 때 황당했던 사건 소개
금융(대출) 상식 기본 편
대출의 종류
1.예금 담보 대출
일반 예금이나 청약 저축에 돈이 있을 경우 그 돈을 담보로 대출을 받는 것을 예금 담보 대출이라고 합니다.
대출 한도는 거치식 예금이나 적립식 예금의 95%입니다. 예를 들어 1천만원을 예금 했고 이 예금을 담보도 대출을 받게 되면 최대 950만원까지 받을 수 있습니다.
예금을 맡긴 지 오래 되었는데 갑자기 목돈이 필요한 상황이 되면 예금을 해지하는 것보다 예금 담보 대출을 받는 것이 유리합니다. 예금을 중도에 해지하게 되면 이자가 거의 붙지 않기 때문입니다.
2.신용 대출(마이너스 통장)
보통 직장인 대출과 사업자 대출 등이 있습니다. 소득과 신용 등급을 따져서 대출을 해주는 것이 신용 대출입니다. 신용 대출에서 가장 중요한 것은 바로 소득과 신용 등급입니다. 그리고 부채가 많이 없다면 신용 대출을 받는 것은 식은 죽 먹기입니다.
대기업, 공기업, 특정 기업, 전문직에 종사하는 사람은 금리가 낮고 한도가 높은 신용 대출 상품 이용이 가능합니다.
3년이나 5년 이상의 장기 대출이 아니라면 신용 대출을 받고 난 후 1년이 지나면 보통 연장을 하게 됩니다. 연장 시점에서는 금리나 한도가 바뀔 수도 있습니다. 만약 직장을 다닐 때 신용 대출을 받았는데 중도에 직장을 그만 두게 되면 연장 시점에서 대출이 연장이 안 될 수도 있고 금리가 높아지거나 한도가 낮아질 수 있습니다.
3.담보 대출(주택 담보, 토지 담보 등)
주택을 구입(건설)할 때 받는 대출입니다. 보통 신용 대출보다 금리가 저렴하며 한도도 많이 나오는 편입니다. 물론 DTI나 LTV를 따져서 대출 한도가 정해집니다. DTI와 LTV에 대한 내용은 밑에서 확인하실 수 있습니다.
주택도시기금 내집마련디딤돌 대출, 한국주택금융공사 보금자리론, 1금융권 담보 대출 등을 이용하시면 좋습니다. 신혼부부전용 구입자금이나 내집마련디딤돌대출의 금리가 가장 저렴한 편입니다. 아래의 이미지를 보시고 대출 대상에 해당 된다면 신혼부부전용 구입자금이나 내집마련디딤돌 대출을 이용해서 주택을 구입하시길 바랍니다.
4.전세 자금 대출
말 그대로 전세로 집을 구할 때 이용하는 대출입니다. 최근에 사기 사건으로 인해 전세 보증금을 돌려받지 못한 분들이 아주 많았습니다. 전세 자금 대출을 받을 때는 정말 꼼꼼하게 잘 알아보고 진행하셔야겠습니다.
주택도시기금 전세 자금 대출 중 버팀목전세자금대출이라는 것이 있습니다. 많은 분들이 이미 알고 계실 텐데요. 금리가 저렴하기 때문에 자격 조건이 된다면 이 대출을 이용하셔야 합니다.
주택도시기금 홈페이지에 접속하면 대출 대상과 대출 한도 등에 대한 내용이 자세히 나와 있으니 참고하셔서 전세 자금 대출이 필요할 때 꼭 이용하시길 바랍니다.
5.자동차 대출(중고차 대출)
우리은행, 하나은행 등의 1금융권이나 카드 회사 및 캐피탈 회사 등에서 취급합니다. 자동차를 구입할 때 이용하는 대출이며 보통 신차 대출, 중고차 대출로 나뉩니다. 신차 대출과 중고차 대출은 각각 상품의 내용이 다릅니다.
각 상품마다 한도나 금리가 조금씩 차이가 나고 절차도 다르기 때문에 꼼꼼하게 알아보고 자동차를 계약해야 합니다.
자동차를 구입할 때 현금으로 구입하는 사람도 있지만 보통 대출을 이용하게 됩니다. 대출은 은행이나 카드 회사, 그리고 캐피탈 같은 금융회사에서 받게 됩니다. 자동차를 그나마 저렴하게 받을 수 있는 방법은 대출을 받은 후 신용카드로 결제를 하는 방법입니다.
은행권이나 카드사의 자동차 대출이 금리가 저렴한 편입니다. 대출을 받은 후 신용카드로 결제하게 되면 카드사에서 일부 금액을 캐시백 해줍니다. 몇 만원에서 몇 십만원까지 캐시백이 가능하니 꼭 그렇게 결제하시길 바랍니다.
6.자동차 담보 대출
본인 명의로 소유한 자동차를 담보로 대출 받는 것이 자동차 담보 대출입니다. 신차나 중고차를 구입할 때 받는 자동차 대출과 다른 대출입니다. 자동차 담보 대출은 금리가 높은 편이라 최대한 받지 않는 것을 추천합니다.
자동차 담보 대출에 관련된 글을 맨 아래에 링크로 첨부했으니 확인해 보시길 바랍니다.
대출을 받기 위해 필요한 3가지
- 소득 증빙
- 신용 등급
- 부채 X or 적당한 부채
지금 이 포스팅에서 가장 핵심적인 내용입니다. 이 세상에 모든 금융 거래를 편리하게 이용하려면 소득이 있어야 하고 신용 등급이 좋아야 하며 부채도 없거나 적당히 있어야 합니다.
신용 등급
최근에 저의 KCB 신용 점수가 1,000점이 되었습니다. 지금까지 약 20년 동안 경제 활동을 하면서 처음 있는 일인데요. NICE 신용 점수는 964점 밖에 되지 않습니다.
이렇듯 우리나라는 신용 평가 회사인 KCB(KOREA CREDIT BUREAU)와 NICE 평가 정보에서 신용 등급을 정합니다. 신용 등급은 1등급부터 10등급까지 존재합니다. 1등급이 가장 좋은 신용 등급입니다.
신용 등급은 한 번 떨어지게 되면 올리는 데 시간이 많이 소요되기 때문에 평상시에 신용 등급 관리를 철저하게 해야 합니다.
은행이나 금융회사 내부적으로도 신용 등급이 존재하는데요. 보통 거래 실적에 따라 신용 등급이 나뉘어 집니다. 예금, 적금, 월급 통장, 대출, 연체 이력, 신용카드 사용 유무에 따라 고객의 신용 등급을 매기게 됩니다.
대출 상환 방식
기준 : 원금 1천만원, 연 5%, 5년만기, 3년거치 원금균등상환 가정
이자 계산기를 이용하면 아주 편리합니다. 네이버나 어플리케이션을 다운 받아서 이용하시면 좋습니다. 위의 이미지에서 보시다시피 대출 금액, 기간, 연이자율, 상환 방법을 입력하면 매달 내는 금액과 총 대출 이자를 알 수 있습니다.
위의 이미지는 매달 내는 금액이 일정한 원리금 분할 상환의 스케쥴표입니다. 보통 장기간의 대출을 이용한다면 이러한 스케쥴표를 하나 쯤 보관해 놓으면 좋습니다.
이번엔 원금 균등 분할 상환 방식으로 설정했습니다. 총 대출 이자가 원리금 균등 분할 상환방식보다 조금 더 적은 모습을 볼 수 있습니다.
원금 균등 분할 상환은 매달 내는 금액이 달라지기 때문에 고정 지출을 계산할 때 약간 번거롭다는 단점이 있습니다.
마이너스 통장(한도 대출)이란?
일반 신용 대출보다 금리가 0.5% 정도 높습니다. 월급 통장에 연결해서 사용하면 아주 편리합니다. 이용한 금액만 이자가 발생하고 차감 됩니다. 마이너스 통장을 사용하지 않으면(+상태일 때) 이자가 발생하지 않습니다.
문제) 1,000만원 마이너스 통장에 1,000만원을 다 쓰게 되면 어떻게 될까요?
대출 계산기를 이용해서 매달 내는 원리금이나 이자를 쉽게 계산할 수 있습니다. 아래 네이버 계산기를 이용해 주세요.
DTI(Dept To Income) 총 부채 상환 비율
정의 : 금융 부채 상환 능력을 소득으로 따져서 대출 한도를 정하는 계산 비율을 뜻합니다.
총부채 상환비율로 금융 부채 상환 능력을 소득으로 따져서 대출 한도를 정하는 계산 비율을 말합니다. 대출 상환액이 소득의 일정 비율을 넘지 않도록 제한하기 위해 실시합니다.
LTV(Loan To Value ratio)
LTV는 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산 가치의 비율입니다. 만약, 주택담보대출비율이 60%이고, 3억짜리 주택을 담보로 돈을 빌리고자 한다면 빌릴 수 있는 최대 금액은 1억 8천만원(3억×0.6)이 됩니다
금리 인하 요구권
개인이나 기업이 금융회사로부터 대출을 받은 다음 신용 상태나 상환 능력이 대출 당시보다 크게 개선되는 경우 금융회사에 대출금리 인하를 요구할 수 있는 제도입니다.
금융 소비자의 법적인 권리로 명시돼 있습니다. 금리 인하 요구권은 시중은행은 물론 저축은행·카드사·보험사 등 2금융권에서도 신청할 수 있으며, 상품 역시 신용·담보 대출은 물론 개인·기업 대출 모두 적용됩니다.
※금리 인하 요구권 신청 조건 :
신용 등급의 상승 취업 및 승진 등으로 인한 소득 및 재산 증가 , 자영업자·기업의 매출액이나 순이익 증가 등
소액 대출
요즘 소액 대출도 이용하는 경우가 많습니다. 소액 대출의 한도는 보통 최대 3백만원입니다. 우리은행 같은 경우엔 통신사(SK, KT, LG)의 통신 등급을 통해 심사합니다. 신용 등급은 1등급에서 6등급인 사람이 가능합니다.
보험 계약 대출
교보생명, 삼성생명 등 다양한 보험 회사가 있는데요. 이 보험사에서 가입한 보험 계약을 담보로 대출이 가능합니다. 보험의 종류에 따라 다른데요. 만약 보험을 가입해 놨다면 보험 회사의 어플리케이션을 다운 받은 후 로그인 하고 대출 가능 여부를 알아보시면 되겠습니다.
보험계약대출은 신용점수에 영향이 없습니다. DSR(총부채 원리금 상환 비율)에 포함되지 않습니다.
한국주택금융공사 특례보금자리론
최근에 금리가 높아진 이후 가장 이슈가 되었던 것이 바로 ‘특례보금자리론’입니다. 기존에 받았던 대출의 금리가 높아졌기 때문에 특례보금자리론으로 갈아타는 사람들이 아주 많았었는데요.
보통 금리가 높아질 때마다 이런 상품이 나왔었습니다. 원래 기존에 있던 한국주택금융공사의 보금자리론은 금리가 더 낮았습니다. 제가 2년 전에 받았던 보금자리론의 금리는 2%였습니다. 물론 우대금리 항목이 다르기 때문에 2%보다 더 저렴하게 받은 분도 계십니다.
하여튼 기존 보금자리론의 금리가 정말 저렴했었습니다. 특례보금자리론의 금리는 3%대 중반에서 4%대 중반입니다.
신용카드
1.연회비 : 1년에 한번씩 내는 회비가 있으며 연회비는 무료인 신용카드도 있고 100만 원이 넘는 신용 카드도 있습니다.
2.전월 실적 : 신용카드는 보통 전월 실적을 달성해야 혜택을 누릴 수가 있습니다. 전월 실적이 없는 신용카드는 거의 없습니다. 보통 30만 원에서 40만원 정도가 전월 실적인 카드가 많습니다.
3.자동 이체
전월 실적을 채우기 위해 자동 이체를 걸어두면 좋습니다. 공과금, 핸드폰 요금, 아파트 관리비 등을 자동 이체로 걸어 놓으면 좋습니다. 신용 카드를 만들고 자동 이체를 하게 되면 캐시백을 해주는 이벤트도 있으니 꼭 혜택을 받기를 추천합니다.
4.신용카드 발급 이벤트
신용카드를 발급 받으면 연회비에 해당하거나 그 이상의 금액을 돌려주는 이벤트가 아주 많습니다. 토스나 뱅크샐러드, 네이버 페이 같은 곳에서 이벤트를 진행하니 혹시나 신용카드를 발급 받을 일이 있다면 이러한 이벤트를 꼭 이용하시길 바랍니다.
신용 등급 올리는 방법
1.신용카드 한도액 조절
신용카드의 한도를 다 채워서 사용하지 않아야 합니다. 한도를 다 채운다면 신용평가사에서 여윳돈이 부족한 사람이라고 인식할 가능성이 아주 높습니다. 신용카드 한도는 한도액의 30%에서 50%정도만 사용하는 것을 추천합니다.
2.오래된 신용카드 버리지 않기
오래된 신용카드는 가능한 버리지 않아야 합니다. 만약 신용카드를 해지하려면 최근에 발급 받은 것부터 해지하시는 것이 좋습니다. 오랫동안 사용한 신용카드에는 잘 갚아온 이력이 남아 있기 때문입니다.
3.체크카드 꾸준히 사용하기
월 30만 원 이상을 6개월 이상 사용하거나 6개월에서 12개월 동안 꾸준히 체크 카드를 쓴다면 신용 점수가 올라갑니다. 체크 카드 실적은 신용 조회사가 금융회사로부터 통보 받기 때문에 별도로 실적을 제출할 필요가 없습니다.
4.마이너스 통장 한도 여유 있게 사용하기
마이너스 통장 대출 한도의 소진율이 3개월 동안 연속적으로 높아지면 신용 평가사에서 연체 가능성이 크다고 판단합니다. 그렇게 되면 신용 점수가 하락 될 가능성이 높습니다. 마이너스 통장도 한도의 30%에서 40% 정도만 쓰는 것을 추천합니다. 만약 그 이상을 썼다면 3개월 이내에 갚고 다시 30%에서 40% 를 유지해야 합니다.
현금서비스, 카드론, 리볼빙, 사채 이용 금지
현금서비스, 카드론, 리볼빙, 사채는 절대 이용하지 않기를 바랍니다. 정말 최악의 상황에서만 사용하셔야 합니다. 위의 이미지에서 보시다시피 금리가 아주 높고 신용 점수가 바로 하락합니다.
개인적으로 지인들간의 돈 거래도 절대 하지 않기를 바랍니다. 돈 앞에서 장사 없습니다. 가족들하고도 돈 거래는 하지 않아야 한다고 생각합니다.
은행 재직 중일 때 황당했던 사건 소개
▣단돈 몇 백 원의 유혹
제가 은행에 재직 중일 때 아주 황당했던 사건이 하나 있었습니다. 은행에 입사한 신입 행원의 이야기인데요. 어떤 고졸 신입 행원이 은행에 입사하고 난 뒤 얼마 지나지 않아 횡령을 하고 맙니다. 그 횡령 금액이 아주 황당합니다. 몇 만원 정도로 기억하는데요.
이 직원은 은행에 매일 예금을 하러 오는 자판기 사장님의 돈을 횡령했습니다. 자판기에서 나온 동전을 매일 은행에 입금하던 사장님은 동전을 세지 않고 통장에 입금했습니다. 은행원을 믿고 맡긴 것이죠.
그런데 어느 날 이 사장님이 신입 행원을 경찰에 신고하게 됩니다. 자기가 동전을 센 금액과 입금된 금액이 달랐기 때문입니다. 신입 행원이 사장님이 가져온 동전에 손을 댄 것입니다.
그 이후 그 신입 행원은 은행에서 짤리게 됩니다. 정말 어렵게 입사한 회사를 황당한 이유로 짤리게 되었습니다. 이 사건은 은행 안에서 금방 소문이 났었습니다.
이렇듯 사람은 돈 앞에서 눈이 멀게 됩니다. 오늘 이렇게 금융 상식 기초에 대해 안내해 드렸는데요. 아주 쉬운 내용이지만 혹시나 모르는 분이 계셨다면 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠습니다.
앞으로 돈을 빌릴 때에는 꼭 꼼꼼하게 체크하고 빌리고 최대한 성실하게 갚으시길 바랍니다. 고금리 상품, 신용 점수가 낮아지는 금융 상품은 절대 이용하지 마세요!
아래에 도움이 되는 영상과 자동차 대출에 관한 글 하나를 첨부합니다.